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Deutschland ist ein Autoland – der fahrbare Untersatz ist hierzulande mehr als nur ein Fortbewegungsmittel. Wer nicht über das notwendige Kleingeld zur Finanzierung eines Fahrzeugs verfügt, kann aus einer breiten Auswahl an Autokrediten wählen. Mit einer intelligenten Fahrzeugfinanzierung lassen sich auch Premium-Marken zu erschwinglichen Konditionen finanzieren. Es spricht viel dafür, ein Fahrzeug mit einem Kredit von einer Bank zu finanzieren.

Hersteller und Händler bieten zwar selbst Finanzierungen an, die auf den ersten Blick auch günstig erscheinen. So wird häufig mit „0,0%-Finanzierungen“ geworben, bei denen Käufer angeblich keine Zinsen zahlen müssen. Bei solchen Angeboten handelt es sich um Instrumente der Verkaufsförderung. Bietet ein Händler zinsfreie Ratenzahlungen an, kann dies als sicheres Indiz dafür gewertet werden, dass Barzahler einen attraktiven Rabatt aushandeln können.

„Null Prozent“ ist häufig eine Luftnummer

Der Händler muss bei jeder zinsfreien Ratenzahlung selbst Finanzierungskosten an seine Bank oder den Hersteller zahlen, die im Preis inbegriffen sind. Wer mit einem Kredit von der Bank im Rücken auftritt und den gesamten Kaufpreis in einer Summe zahlen kann, erhält mit etwas Verhandlungsgeschick einen üppigen Rabatt.

Je großzügiger die Ratenzahlung des Händlers gestaltet ist, desto größer kann auch der Preisnachlass bei Barzahlung ausfallen.

Viele Händlerfinanzierungen sind zudem mit Einschränkungen verbunden. Sie beziehen sich nur auf eine bestimmte Fahrzeugausstattung (oft genau die, die sich am schlechtesten verkauft) und lassen nur wenig Gestaltungsspielraum.

Mit einem Autokredit sind Käufer sehr viel flexibler und können sich ihr Modell bzw. dessen Ausstattung selbst zusammenstellen.

Wer sein Fahrzeug der Träume mit einem Autokredit finanzieren möchte, sollte keinesfalls das erstbeste Kreditangebot der Hausbank annehmen. Die Unterschiede am Markt sind groß. Ein umfassender und qualifizierter Kreditvergleich ermöglicht es, erheblich zu sparen – bei günstigen Banken zahlen Kreditnehmer oft nur 50 Prozent der Zinsen, die bei einem Konkurrenten mit weniger kundenfreundlicher Kostenstruktur anfallen.

Beim Autokredit Vergleich sollten sich Käufer nicht auf Darlehen beschränken, die explizit als Autokredit tituliert sind. Auch gewöhnliche Ratenkredite ohne Verwendungszweck sollten mit einbezogen werden. Von diesen werden sehr viel mehr angeboten so dass die Auswahl größer ist. In vielen Fällen ist ein einfacher Ratenkredit zudem kostengünstiger. Ein weiterer Vorteil: Wird das Fahrzeug mit einem Ratenkredit ohne Zweckbindung finanziert, gehört es dem Käufer ganz offiziell. Bei klassischen Autokrediten müssen Kreditnehmer den Fahrzeugbrief sowie eine Abtretungserklärung bei der Bank hinterlegen.

Varianten des Autokredits

Wird ein Fahrzeug mit einem klassischen Ratenkredit finanziert, profitieren Kreditnehmer von allen Vorteilen dieser Variante: Der Zinssatz sowie die Höhe der monatlichen Rate stehen von Beginn an für die gesamte Laufzeit fest. Dadurch besteht ein Höchstmaß an Sicherheit im Hinblick auf die Kosten der Finanzierung.

Bei Fahrzeugfinanzierungen sind jedoch noch weitere Varianten gängig. Neben Ratenzahlungen und Leasingverträgen (bei denen es sich letztlich auch um einen Kredit handelt) ist insbesondere die so genannte Ballonfinanzierung sehr beliebt. Bei einer Ballonfinanzierung wird ein großer Teil des Kreditbetrages auf eine endfällige Schlussrate geschoben.

Sinn und Zweck dieser Finanzierungsart ist es, die monatlichen Raten deutlich zu reduzieren. Bei der Kreditaufnahme wird abgeschätzt, wie hoch der Restwert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit sein wird. Der zu erwartende Restwert wird als endfälliger Teil des Kredits separiert – dadurch müssen während der Laufzeit sehr viel geringere Raten gezahlt werden. Das Prinzip ist dem des Leasings sehr ähnlich: Die Schlussrate deckt sich mit dem Anteil am Fahrzeugneuwert, der vom Kreditnehmer während der Laufzeit nicht (durch Abnutzung) verbraucht wird. Er wird deshalb während der Laufzeit finanziert und am Ende nebst Zinsen in Form der Schlussrate zurückbezahlt.

Je nach Laufzeit des Kredits können die Monatsraten bei der Ballonfinanzierung um bis zu 50 Prozent geringer ausfallen. Im Gegenzug verteuert sich die Finanzierung insgesamt um 3 bis 6 Prozent. Die Schlussrate kann mit dem Verkauf des Fahrzeugs finanziert werden. Alternativ kann sie bei Fälligkeit auch in einen Ratenkredit umgeschuldet werden.